Когда кредит не возвращается

Күні , 502 рет оқылды

Западно-Казахстанским областным судом проанализирована судебная практика по взысканию с граждан задолженности по микрокредитам.

Так, в 2017 году судами области рассмотрено 3978 гражданских дел о взыскании задолженности по займам, не связанным с банковским договором. Помимо этого судами выдано 2868 исполнительных листов на принудительное исполнение арбитражных решений о взыскании задолженности по договорам займа.
Изучение дел показало, что наряду с микрофинансовыми организациями (МФО), осуществляющими деятельность по предоставлению микрокредитов, на территории страны функционируют компании, не зарегистрированные в качестве МФО, но активно занимающиеся нелегальной деятельностью по кредитованию населения. В ряде случаев нелегальным кредитованием занимаются и физические лица под залог недвижимого имущества.
В соответствии со ст.24 Закона РК «О микрофинансовых организациях», юридические лица, не зарегистрированные в качестве микрофинансовых организаций, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность по предоставлению микрокредитов.
Деятельность микрофинансовых организаций основана на законе, поскольку они зарегистрированы в органах юстиции в качестве юридических лиц в форме хозяйственного товарищества, в их наименованиях обязательно содержатся слова «микрофинансовая организация» либо аббревиатура «МФО», они проходят учетную регистрацию в Национальном Банке РК и состоят в реестре МФО, сведения о которых содержатся на интернет-ресурсе Национального Банка РК. При этом ни МФО, ни иные товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), кредитующие население, не относятся к банковской системе страны.
Коммерческие организации, не зарегистрированные в качестве МФО и нелегально кредитующие население, не соблюдают требования и ограничения, предусмотренные Законом РК «О микрофинансовых организациях», последствием чего является нарушение прав и законных интересов граждан. Уполномоченный государственный орган деятельность таких организаций не регулирует и не контролирует.
Как правило, такие компании выдают микрокредиты населению (в среднем до 50000 тенге) на короткие сроки (до одного месяца) под высокие проценты вознаграждения (от 1 до 2% в день) и пени за просрочку (от 1% в день). Их клиентами зачастую являются социально уязвимые слои населения.
Вот примеры из судебной практики: гражданин А. получил в одном ТОО микрокредит 10000 тенге на 1 месяц, а остался должным 137 400 тенге; гражданин Г. получил 15000 тенге, а стал должником на 237099 тенге; гражданин Ш. взял 25000 тенге, а должен вернуть 326145 тенге. Таких примеров очень много. Причина высоких сумм задолженности связана как с виной должника, несвоевременно возвратившего долг, так и кредитора, затягивающего с взысканием данной суммы, тем самым, увеличивая размер задолженности и злоупотребляя своим правом.
Законодательством РК предусмотрен предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) – 56%, превышение которого недопустимо, но не все займодатели придерживаются этих требований. Так, если размер вознаграждения по займу составляет 2% в день, то в годовом исчислении этот размер составит 720%. Вознаграждение выплачивается за весь период пользования предметом займа (ст.718 ГК РК).
В отдельных случаях кредитные компании после поступления от заемщиков денежных сумм в качестве возврата долга, распределяют их в первую очередь не на погашение задолженности по основному долгу, а на погашение вознаграждения и штрафов (пени), что является неправомерным.
К примеру, гражданином М. был оформлен микрокредит на 44000 тенге под 1,8% в день на один месяц. Из-за просрочки платежа им было погашено перед займодателем 129224 тенге и еще несколько выплат по 5000 тенге, но эти деньги ушли на погашение не суммы основного долга, а вознаграждения и пени. Более того, после обращения ТОО с иском в арбитраж, с должника было взыскано еще 165726 тенге.
Несмотря на такие факты, граждане продолжают активно пользоваться услугами подобных компаний и подписывают все их условия в договоре, в результате чего при несвоевременном возврате займа становятся должниками на большие денежные суммы, в разы превышающие размер полученного кредита (от 5 до 10 и более раз).Такие клиенты не всегда смогут оспорить действия займодателя в суде.
Дело в том, что ряд компаний наработали практику включения в договоры займа арбитражной оговорки о том, что все споры между сторонами подлежат разрешению не в суде, а в конкретном частном арбитраже, что препятствует им обращаться в суд без взаимного согласия. Право на включение арбитражной оговорки в текст договора допускается Законом РК «Об арбитраже».
Анализ показал, что в договорах займа отдельных компаний содержится оговорка о разрешении всех споров в ТОО «Международный арбитраж Западно-Казахстанской области», расположенном в городе Уральске, арбитры которого при возникновении гражданско-правового спора выносят решения о взыскании с граждан задолженности по займам в пользу коммерческих организаций. Данное ТОО также является коммерческой организацией и не имеет никакого отношения к судам, однако его решения могут быть принудительно исполнены при выдаче судом исполнительного листа. В большинстве случаев арбитражные разбирательства проведены без участия должников, так как они являются жителями других регионов страны.
Процедура выглядит таким образом: при наличии у заемщика задолженности по кредиту перед коммерческой компанией, она обращается с иском в оговоренный договором займа арбитраж, который выносит решение о взыскании задолженности с должника. Далее, по заявлению взыскателя судом выписывается исполнительный лист, на основе чего возбуждается исполнительное производство и частным судебным исполнителем принимаются все меры по взысканию с должника задолженности и оплаты его деятельности.
К сведению, в 2017 году судом №2 г. Уральска рассмотрено 3187 материалов о выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение арбитражных решений. В 313 случаях судами в выдаче исполнительных листов взыскателям было отказано ввиду противоречия сделок и арбитражных решений законодательству РК.
Кроме того, арбитражные решения могут быть обжалованы в суде. В 2017 году судами области пересмотрено 66 таких решений.
К примеру, по условиям кредитного договора жителю г. Костаная выдан микрокредит в сумме 30000 тенге на 1 месяц под 1,8% за каждый день пользования займом, штраф за просрочку 1% за каждый день. Ввиду несвоевременного возврата им долга, решением ТОО «Международный арбитраж ЗКО» с него взыскана задолженность 305460 тенге, что в 10 раз превышает сумму полученного займа! При этом судом первой инстанции был выдан исполнительный лист на принудительное исполнение такого арбитражного решения. Судом апелляционной инстанции определение суда первой инстанции было отменено.
Таким образом, деятельность выше названного арбитража у судов вызывает определенные вопросы в связи с коммерческой целью его создания, несмотря на призвание разрешать гражданско-правовые споры между физическими и юридическими лицами, нарушением процедуры арбитражного разбирательства, а также увеличивающимся числом судебных дел, связанных с арбитражным разрешением споров, что не способствует снижению судебной нагрузки.
Учитывая сложившуюся арбитражную практику взыскания с населения необоснованно завышенных сумм по кредитам, а также распространение фактов нелегального микрокредитования, судами области уделяется особое внимание изучению законности подобных сделок и обоснованности арбитражных решений.
Исходя из вышеизложенного, при оформлении микрокредитов гражданам рекомендуется внимательно изучать легальность деятельности займодателя, условия подписываемого договора займа, в том числе по ставкам вознаграждения и порядку разрешения споров, а также обеспечивать надлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату долга в целях исключения правовых последствий в виде взыскания завышенных сумм задолженности.

Ерлан ИДИРОВ,
судья судебной коллегии по гражданским делам областного суда


Социальная сфера

Культура

Спорт

Программы развития


ЗКО, г.Уральск, ул. Мухита, 57/1
zhaik_presscenter@mail.ru
pri_ru@mail.ru

Главный редактор газеты: 51-31-91
Заместитель главного редактора: 54-50-22
Секретарь: 50-40-47
Корреспонденты: 24-02-78, 50-59-21
Отдел рекламы: 51-51-09
Яндекс.Метрика